Wybierając długoterminowy kredyt trzeba zastanowić się, w jaki sposób chcemy go spłacać.
Niezależnie od formy spłaty kredytu, zadłużenie spłacamy w ratach. Składa się na nie rata kapitałowa, czyli spłata cześci pożyczonego kapitału oraz rata odsetkowa, czyli odsetki od aktualnego zadłużenia.

Raty annuitetowe to raty równe. Spłacając kredyt w równych ratach, co miesiąc odprowadzamy do banku taką samą sumę pieniędzy. Zmieniają się jednak proporcje raty kapitałowej i odsetkowej w tej kwocie. W miarę jak spłacamy kredyt, rośnie udział raty kapitałowej w spłacie, a maleje udział odsetek.

Raty malejące to raty, w których zawsze spłacamy taką samą cześć kapitału. a rata odsetkowa zmniejsza się z każdą następną wpłatą do banku. W efekcie co miesiąc płacimy mniej: początkowo rata kapitałowo-odsetkowa jest najwyższa, a z każdą operacją maleje obciążenie kredytobiorcy.

Raty malejące są dobrą propozycją dla osób, które mają wysokie dochody - na początku spłat miesięczne obciążenia z tytułu rat kredytu są największe. Raty te z biegiem czasu maleją, ale znaczący spadek obciążenia odczujemy dopiero po dłuższym okresie spłacania.

Spłacanie kredytu w ratach równych pozwala na łatwiejsze zaplanowanie wydatków domowych - co miesiąc obciążenie kieszeni będzie takie samo. Pamiętajmy jednak, że koszty spłaty kredytu w ratach równych są większe w porównaniu do wariantu rat malejących.